Кредитная история (КИ) — важный аспект финансовой жизни каждого человека. Даже если вы никогда не брали займы, она у вас все равно есть, ведь ее отсутствие тоже фиксируют. А если кредит когда-то был или есть сейчас, как именно он влияет на КИ? Ответим подробно.
Кратко напомним, что кредитная история — «биография» ваших финансовых обязательств. Туда включают не только кредиты, займы и платежи по ним; в КИ входят различные штрафы, задолженности (например, по налогам или за коммунальные услуги), обращения в банки за займами или кредитками, отказы по ним и многое другое.
Бюро кредитных историй (БКИ) собирает информацию о том, как вы управляете своими долгами: платите ли вовремя, есть ли просрочки или задолженности. Эти данные используются для оценки вашей платежеспособности.
Какие аспекты влияют на кредитную историю
Представим: вы решили оформить кредит наличными онлайн, или он у вас уже есть. Что именно запишут в КИ?
В первую очередь на кредитную историю влияет то, как заемщик погашает кредиты. Регулярные и своевременные платежи, отсутствие просрочек и задолженностей положительно влияют на КИ. В противном случае она будет отрицательной.
На первый взгляд все просто. Тем не менее это далеко не единственное, что влияет на КИ — есть еще несколько факторов, которые могут негативно сказаться на кредитной истории даже у самых ответственных заемщиков.
Заявки на кредиты и отказы
Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, запрос фиксируется и остается в истории на некоторое время. В то же время банк делает запрос в БКИ для оценки профиля заемщика. Все одобрения и отказы также заносят в КИ, и последние могут снижать ее.
Сюда же относятся слишком частые запросы. Они могут создать впечатление, что у вас финансовые трудности, или вы пытаетесь взять слишком много долгов одновременно. Это может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
Что можно сделать:
- Если задумались о кредите, обязательно сперва проверьте свою КИ и оцените шансы: предупрежден, значит вооружен.
- Не частите с заявками: выберите два или три банка с подходящими условиями и отправьте заявки туда. Не нужно делать рассылку во все известные.
Просроченные платежи
Мы уже упоминали, что просрочка негативно влияет на рейтинг заемщика.
Нарушение графика платежей показывают, что заемщик недисциплинирован в финансовом плане. А это значит, что выдавать ему займы рискованно: велик риск невозврата.
Конечно, речь идет о регулярных нарушениях. Если один раз опоздать с платежом на 1 день, скорее всего, КИ сильно не испортится. Но все зависит от правил кредитора и ситуации. Возможно, если просрочка случилась из-за технического сбоя банка, ее могут не учитывать.
Кредитные карты
Кредитные карты — одна из форм кредита, поэтому тоже влияют на формирование КИ. Принцип их работы схож с обычным займом.
Все операции по карте, включая своевременное погашение задолженности и отсутствие просрочек, отражаются в КИ и влияют на кредитный рейтинг.
Небрежное обращение с картой, например, частые просрочки или накопление большой задолженности, может негативно сказаться на КИ и снизить шансы на одобрение будущих кредитов.
Непогашенная задолженность по кредитной карте может стать причиной отказа в выдаче нового займа. Банки, оценивая финансовую нагрузку заемщика, посчитают, что он не справится с одновременным погашением нескольких обязательств.
Что же тогда делать? У клиента есть два варианта:
- Полностью погасить задолженность по карте перед подачей заявки на кредит. Это повысит кредитный рейтинг и увеличит шансы на дальнейшие займы.
- Предоставить банку документы, подтверждающие достаточный уровень дохода, который позволит обслуживать оба кредита без затруднений.
Таким образом, ответственный подход к любым займам не только помогает поддерживать хорошую КИ, но и увеличивает шансы на одобрение новых финансовых продуктов.