31.08.2025
Современные предложения по кредитованию от банков России поражают своим разнообразием: от классических потребительских ссуд до специальных программ с льготными периодами. Однако за яркой рекламой и манящими низкими процентными ставками может скрываться общая стоимость кредита, которая окажется существенно выше. Ключ к ее пониманию лежит в расшифровке трех букв – ПСК. Полная стоимость кредита (ПСК) – это самый важный показатель, который обязан изучить каждый потенциальный заемщик перед подписанием договора. Он выражен в процентах годовых и отражает все ваши будущие расходы по кредиту в единой величине.
Что включает в себя Полная Стоимость Кредита?
ПСК – это не только проценты по кредиту, на которые чаще всего обращает внимание клиент. Согласно законодательству, в этот показатель включаются все платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Сюда входят:
Проценты по кредиту. Основная плата банку за пользование его деньгами.
Платежи в пользу третьих лиц. Например, оценка залогового имущества (квартиры, автомобиля) или страхование жизни и здоровья, если они являются обязательными условиями для получения кредита.
Сопутствующие комиссии. Хотя многие комиссии (за выдачу, за ведение ссудного счета) сейчас запрещены, некоторые банки могут включать сюда иные платные услуги, без которых кредит не будет одобрен.
Платежи по кредитным картам. Если речь идет о кредитной карте, в ПСК включается стоимость годового обслуживания и другие платные услуги, без которых использование карты невозможно.
В ПСК не входят платежи, обязанность которых не следует из условий договора. Например, штрафы и пени за просрочку платежа, добровольное страхование имущества или нотариальные услуги, которые вы выбираете самостоятельно.
Где найти ПСК в договоре и почему ее нельзя игнорировать
Закон строго регламентирует порядок информирования заемщика о ПСК. Банк обязан:
- Предоставить информацию о ПСК до момента заключения договора. Обычно это делается в виде индивидуального условия, которое вы изучаете.
- Указать значение ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора. Оно должно быть заключено в квадратную рамку и набрано шрифтом, размер которого не меньше, чем у остальных условий договора. Это сделано для того, чтобы показатель было невозможно скрыть или пропустить.
Игнорирование этого показателя – самая распространенная и дорогостоящая ошибка заемщиков. Рекламная ставка «от 5%» может выглядеть привлекательно, но после включения в расчет всех обязательных страховок и комиссий реальная ПСК может составить 15-20% годовых. Только сравнивая ПСК в предложениях разных банков, вы можете по-настоящему объективно оценить, какое из них выгоднее.
На что важно обратить внимание при изучении ПСК
- Сравнение с процентной ставкой. Если разница между годовой процентной ставкой и ПСК составляет несколько процентов, это говорит о наличии дополнительных платных услуг, включенных в кредит. Выясните, что именно в них входит, и можно ли от них отказаться.
- «Серые» зоны. Внимательно читайте договор на предмет условий, которые могут повлиять на изменение ПСК. Например, некоторые банки предлагают снизить ставку при подключении страхования. В этом случае в ПСК будет включена стоимость страховки, и общая сумма переплаты может оказаться выше, чем у кредита без страховки, но с более высокой базовой ставкой.
- Досрочное погашение. Помните, что при полном или частичном досрочном погашении кредита фактическая переплата для вас будет меньше, чем та, что была рассчитана в ПСК изначально. ПСК является расчетным показателем на весь срок кредита при условии точного соблюдения графика платежей. В некоторых случаях досрочная оплата может быть невыгодной.
Полная стоимость кредита – это мощный инструмент финансовой защиты, предоставленный законом потребителю. Он позволяет взглянуть на кредит не фрагментарно, а целиком, со всеми сопутствующими расходами. Внимательное изучение ПСК и ее сравнение across разных банковских предложений – это признак финансовой грамотности и первый шаг к взвешенному и выгодному решению.